Kiedy refinansowanie się opłaca?

Gdy oszczędność w racie po kilku latach przewyższa jednorazowe koszty przeniesienia. Im większe saldo i dłuższy pozostały okres, tym łatwiej o zysk.

Czy zapłacę za wcześniejszą spłatę starego kredytu?

To zależy od zapisów w umowie i od tego, kiedy ją zawarto. Warunki znajdziesz w umowie, a dokładną kwotę bank poda na Twoje pytanie.

Czy przy refinansowaniu liczy się zdolność od nowa?

Tak, nowy bank ocenia zdolność jak przy nowym kredycie, również przy podwyższonej stopie. Dlatego przed wnioskiem warto ją policzyć.

Poradnik · październik 2026

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Niższa marża nie zawsze oznacza oszczędność. Przeniesienie kredytu kosztuje, więc liczymy zysk dopiero po odjęciu opłat i czasu, w którym się zwrócą.

Policz ratę Najczęstsze pytania

Dom jednorodzinny z dachem z terakotowej dachówki

Porównujesz: marżę i koszty
Wcześniejsza spłata: zależy od umowy
Zysk liczymy: po odjęciu kosztów

Na co zwrócić uwagę

Cztery rzeczy,które liczą sięnajbardziej.

01
Policz oszczędność po kosztach
Od różnicy w racie odejmij prowizję, wycenę, ubezpieczenia i opłaty za zmianę zabezpieczenia. Zobacz, po ilu miesiącach oszczędność przewyższa koszty.
02
Sprawdź umowę obecnego kredytu
Bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę. Zasady zależą od umowy i daty jej zawarcia, więc zacznij od przeczytania własnych zapisów.
03
Porównuj całkowity koszt
Niższa marża z wyższą prowizją lub obowiązkowymi produktami może wyjść drożej. Patrz na RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty.
04
Możesz zmienić też okres i kwotę
Refinansowanie bywa okazją do skrócenia okresu spłaty albo dopożyczenia środków na remont. Każda zmiana wpływa jednak na zdolność i koszt.

Jak to wygląda

Pięć krokówdo umowy.

1
Odczytaj warunki obecnej umowy
Marża, saldo, okres i zapisy o wcześniejszej spłacie.
2
Zbierz oferty
Porównaj kilka banków dla tego samego salda i okresu.
3
Policz zwrot kosztów
Sprawdź, po ilu miesiącach niższa rata pokryje opłaty.
4
Złóż wniosek w nowym banku
Nowy bank wycenia nieruchomość i ocenia zdolność jak przy zwykłym kredycie.
5
Spłać stary kredyt
Nowy bank przelewa środki do poprzedniego, a zabezpieczenie jest przenoszone.

Lista dokumentów

Zestaw podstawowy. Konkretny bank może poprosić o więcej.

Umowa obecnego kredytu hipotecznego
Aktualne zaświadczenie o saldzie zadłużenia
Harmonogram spłat
Dokumenty o dochodach
Odpis księgi wieczystej
Wyciągi z konta za ostatnie miesiące

Kalkulatory

Policz, zanim pójdziesz do banku.

Kwota kredytu400 000 zł

Okres spłaty25 lat

Oprocentowanie (% rocznie)

Oprocentowanie zmienne to stawka referencyjna (WIBOR lub WIRON) plus marża banku.

Obliczenia mają charakter poglądowy. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego ani wiążących warunków finansowych. Zdolność liczymy uproszczonym modelem: część dochodu na ratę minus zobowiązania, przy oprocentowaniu podwyższonym o 2,5 p.p.

Szacunkowa rata miesięczna

2700,83 zł

Kredyt 400 000 zł na 25 lat przy 6,50%.

Odsetki łącznie

410 249 zł

Do spłaty łącznie

810 249 zł

Omów wynik z doradcą

FAQ

Częstepytania.

Krótkie odpowiedzi na to, o co pytają najczęściej. Resztę omówimy na konsultacji.

Zadaj własne pytanie

Kiedy refinansowanie się opłaca?: Gdy oszczędność w racie po kilku latach przewyższa jednorazowe koszty przeniesienia. Im większe saldo i dłuższy pozostały okres, tym łatwiej o zysk.
Czy zapłacę za wcześniejszą spłatę starego kredytu?: To zależy od zapisów w umowie i od tego, kiedy ją zawarto. Warunki znajdziesz w umowie, a dokładną kwotę bank poda na Twoje pytanie.
Czy przy refinansowaniu liczy się zdolność od nowa?: Tak, nowy bank ocenia zdolność jak przy nowym kredycie, również przy podwyższonej stopie. Dlatego przed wnioskiem warto ją policzyć.

Inne sytuacje